Arreglar mi Crédito | Puntuación En Informe de Crédito

Puntuación En Informe de Crédito

by Felix J. Rivera 8. junio 2010 10:13

      

 

Por: Felix J. Rivera

La puntuación de  crédito o puntaje de crédito conocida en Inglés como Credit Score es la calificación que  te dan las empresas o entidades que te pueden prestar el dinero que tú necesitas  para iniciar tu propio negocio, comprar una casa, un auto, etc.... Esa calificación la obtienes de tu buen comportamiento con los pagos que hagas.

 

¿Has deseado alguna vez poder pronosticar el futuro? Los acreedores conocen una manera aproximada de hacerlo. Cuando una empresa de compra-venta de automóviles anuncia la aprobación de  crédito en forma inmediata es porque está utilizando el sistema de selección de clientes por computador según  el Riesgo de crédito (Credit Risk) y la Puntuación de crédito (Credit Score). Eso significa que te otorgan un puntaje según la mayor, menor o ninguna demora con la que tú has cancelado tus créditos, además de otros factores. El computador te califica en cuestión de segundos.

 

 

Dentro de los factores negativos podemos encontrar: una deuda considerable por razón de impuestos, la declaratoria de Bancarrota, muchos pagos pendientes, deudas en los registros públicos, cuentas en cobro judicial, pagos atrasados de cuentas recientes, tasas altas de interés en cuentas por pagar, tarjetas de crédito utilizadas hasta el límite, exceso de cuentas de crédito nuevas.

 

Los factores que NO se tienen en cuenta cuando se calcula una puntuación de crédito son: raza, género (sexo), edad, nivel de ingreso, país de origen, fuentes de ingresos, religión, estado civil. Como hecho curioso, el nivel de ingreso no es un factor que se tenga en cuenta. Una persona con un nivel de ingreso bajo puede tener una puntuación de crédito alta. Y otra  puede tener un nivel de ingreso alto y una puntuación de crédito baja. La diferencia está en cómo esa persona haya usado su crédito en el pasado, es decir cuál es su historial de crédito.

 

La puntuación de crédito que más se utiliza  en la actualidad es la llamada FICO, producida por Fair, Isaac and Co.,Inc que  te califica entre 300 y 850 puntos. Quienes obtengan los puntajes más altos tienen más probabilidades de pagar sus deudas que quienes lleguen con puntuaciones bajas. Como preparación, para que sepas que tan bien calificado puedes estar, puedes obtener  tu puntuación de FICO en Internet a través de Equifax.

 

Hablemos ahora de algunos términos que vale la pena conocer

El primero es Bancarrota (Bankruptcy) Se presenta en el momento en que un individuo es declarado por la ley incapaz de pagar sus deudas. La bancarrota lesiona seriamente la oportunidad de pedir dinero prestado. Además no olvides que un buen  asesoramiento de crédito puede ayudarte a evitar que te declaren en bancarrota.

Pasemos a las Cuentas en cobro (Collection Accounts). Son préstamos o deudas que han sido mandados por un acreedor a una agencia de cobro. Estas cuentas, si las tienes, aparecerán inevitablemente reportadas en tu informe de crédito. Una buena asesoría te ayudará a evitarlas y cuidarte de otras situaciones dañinas.

Pasemos ahora a la puntuación de crédito. Veamos los cinco factores que se utilizan para darte esa puntuación.

  • 1) Historial de pago: ¿Has hecho tus pagos a tiempo? (Este factor vale 35 por ciento).
     
  • 2) ¿Cuánto dinero debes? ¿Estás cerca del máximo que puedes deber? (Esta calificación vale un 30 %).
     
  • 3) Historial de crédito. ¿Por cuánto tiempo lo has tenido? ¿Pocos años? (Este vale 15 por ciento).
     
  • 4)  Solicitudes de crédito adicional. ¿Has hecho demasiadas solicitudes de crédito que indiquen que puedes endeudarte más de la cuenta? (10 por ciento).
     
  • 5.)Tipos de crédito utilizados. Aquí se tienen en cuenta la suma de créditos de las tarjetas, cuentas al por menor, préstamos a plazos, deudas a compañías financieras y préstamos hipotecarios. (10 por ciento).


Calculemos tu puntuación. A cada factor se le asigna una calificación que luego se multiplica por el porcentaje que pusimos al lado. Después se suman los cinco resultados, lo que nos dará la puntuación total.

 

Tu tienes el derecho de que la empresa te explique porqué te negó el crédito pero no hay una ley que los obligue a darte a conocer tu puntuación y cómo la lograron. Pero ya llegará el momento en que esa ley tendrá que aprobarse.

 

Mientras tanto has las suficientes preguntas y algunos representantes de esas empresas prestadoras te mostrarán tu puntaje y te lo explicarán. Las puntuaciones pueden ser entre 300 y 900 según el prestador. Algunas compañías publican la forma en que hacen las puntuaciones.

 

¿Cuál es la combinación perfecta de los créditos?  Pues, préstamos con pago a plazos, tarjetas de crédito y otras clases de cuentas. No es necesario una de cada una. Tampoco debes abrir cuentas de crédito que no vas a utilizar.

 

¿Cómo mejorar tu puntuación? Requiere tiempo y que tengas hábitos responsables. Tu historial de crédito no debe subir y bajar inesperadamente o tener solicitudes repetidas para crédito adicional.

 

Debes, eso sí, tener tu informe de crédito en orden y con las correcciones necesarias a tiempo. Paga todas tus cuentas de cobro y mantenlas al día. No olvides que la información negativa puede permanecer en tu reporte por siete años. Evítalala. 

 

Ponte tus propios límites. Mantén los saldos bajos en tus tarjetas de crédito. Limita la cantidad de tarjetas de crédito. No abras varias cuentas para aumentar tu crédito.

 

Salda tus cuentas totalmente en lugar de pasar la deuda de una a otra. No cierres las tarjetas de crédito que no estés utilizando como truco a corto plazo para aumentar tu puntuación. Esto no hace que desaparezcan de tu informe de crédito.

 

Si haces consultas de crédito dentro de catorce días, para casa, automóvil y préstamo, las tres aparecerán en  tu informe de crédito como una sola.  Y siempre, lee las letras pequeñas en las ofertas y en las notas de crédito o cualquier negociación que vayas a firmar. Si tienes dudas, no las firmes.

 

En resumen, la puntuación de crédito es un cálculo del riesgo que pueden correr con tu préstamo. Y cómo podrías administrar todas tus deudas.

Las compañías que hacen la puntuación del crédito utilizan a veces diferentes métodos. En el informe del crédito puedes obtener esa información. Pregunta todo lo que consideres necesario a tu prestador, incluido el puntaje y cómo lo lograron. Si lo preguntas con amabilidad y tacto, lograrás saber todo lo que necesitas. Y no olvides que tu puntuación de crédito mejorará con el tiempo si logras administrarlo con responsabilidad.

Para más info. 407-483-9399

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