Arreglar mi Crédito | Preguntas Frecuentes sobre Cobranza de Deudas

Preguntas Frecuentes sobre Cobranza de Deudas

by Felix J. Rivera 10. agosto 2010 13:29

      

 

Por: Felix J. Rivera

Si se está atrasando con el pago de sus facturas, o si un acreedor tiene un registro que demuestra incorrectamente que usted está atrasado con sus pagos, es posible que lo contacte un cobrador de deudas.

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la agencia nacional de protección del consumidor, tiene a su cargo la ejecución de la ley Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), que prohíbe que los cobradores de deuda utilicen prácticas abusivas, desleales o engañosas para cobrarle una deuda.

De acuerdo a lo estipulado en la ley FDCPA, un cobrador de deudas es alguien que regularmente cobra deudas que son adeudadas a terceros. Dentro de este término se incluyen las agencias de cobranza, los abogados que regularmente cobran deudas y las compañías que compran deudas atrasadas para luego tratar de cobrarlas.

A continuación se presentan algunas preguntas y respuestas sobre los derechos que le otorga la ley FDCPA.

¿Qué tipos de deudas están cubiertas por la Ley?

La ley FDCPA cubre las deudas personales, familiares y del hogar, e incluye el dinero adeudado por gastos efectuados con tarjetas de crédito personales, préstamos para automóviles, facturas de gastos médicos e hipotecas. La ley FDCPA no cubre las deudas en las que usted incurra en el ejercicio del comercio.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse conmigo en cualquier momento y lugar?

No, un cobrador de deudas no puede establecer contacto con usted en horarios o lugares inconvenientes excepto que usted lo autorice, por ejemplo no puede llamarlo antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche. Además, los cobradores de deudas no pueden llamarlo a su trabajo si son informados (verbalmente o por escrito) que usted no está autorizado a recibir llamadas en su lugar de trabajo.

Cómo puedo lograr que un cobrador de deudas deje de contactarme?

Si un cobrador de deudas se comunica con usted, sería recomendable que hable con él por lo menos una vez para ver si puede resolver el asunto — aunque usted crea que no adeuda el monto reclamado, no pueda pagarlo inmediatamente o piense que lo están llamando por error. Si después de hablar con el cobrador de deudas usted no quiere que lo vuelva a contactar, infórmele — por escrito — que cese de llamarlo de la siguiente manera:

Haga una copia de su carta. Envíe el original por correo certificado y pague el cargo postal por el servicio de “acuse de recibo”, de esta manera podrá documentar que el cobrador recibió su carta. A partir del momento en el cual el cobrador reciba su carta, no puede volver a comunicarse con usted, con dos excepciones: puede volver a establecer contacto para decirle que dejará de hacerlo o para informarle que el cobrador o el acreedor tienen intenciones de tomar una acción específica, como por ejemplo iniciar una demanda legal. Al enviarle esta carta al cobrador usted no se librará de la deuda, pero si podría lograr que deje de llamarlo. De todas maneras, el acreedor o el cobrador de deudas pueden demandarlo para cobrar la deuda.

¿Puede un cobrador de deudas contactar a cualquier otra persona para tratar el tema de su deuda?

Si usted tiene un abogado que lo representa en este caso, el cobrador de deudas debe contactar al abogado en lugar de comunicarse con usted. Si usted no tiene un abogado, un cobrador puede contactar a otras personas — pero solamente para averiguar su domicilio, el número de teléfono de su casa o el lugar donde trabaja. Usualmente, los cobradores tienen prohibido contactar a otras personas más de una vez. Por lo general, aparte de tratar de averiguar los datos necesarios para localizarlo, los cobradores solamente pueden hablar sobre su deuda con usted, con su cónyuge, o con su abogado y tienen prohibido hablar sobre ese tema con terceros.

¿Qué es lo que debe decirle el cobrador sobre la deuda?

Dentro de los primeros cinco días siguientes a la fecha del primer contacto, el cobrador debe enviarle un “aviso de validación” por escrito informándole el monto adeudado. Este aviso también debe contener el nombre del acreedor del dinero y cómo debe proceder usted en caso de que crea que no debe ese dinero.

¿Puede un cobrador de deudas seguir contactándome si creo que no le debo dinero reclamado?

Si usted le envía al cobrador de deudas una carta informándole que no debe ni una parte ni la totalidad del monto reclamado, o solicitándole la verificación de la deuda, el cobrador debe dejar de contactarlo. Usted debe enviar dicha carta dentro de los 30 días posteriores a la fecha en la que recibió la verificación de la deuda. Sin embargo, un cobrador puede reanudar las actividades de cobranza si le envía a usted una verificación escrita de la deuda, como por ejemplo una copia de la factura por el monto adeudado.

¿Qué prácticas estan prohibidas para los cobradores de deudas?

Acoso. Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, maltratarlo, o abusar de usted ni de ninguna otra persona con la que establezcan contacto. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:

  • proferir amenazas de violencia o daño;
  • publicar una lista de consumidores que se rehúsan a pagar sus deudas (pero sí pueden dar esta información a las compañías de informes de crédito);
  • usar lenguaje obsceno o profano; ni
  • usar insistentemente el teléfono para molestar a ninguna persona.

Declaraciones falsas. Los cobradores de deudas no pueden mentir para tratar de cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:

  • hacerse pasar por abogados o representantes del gobierno;
  • insinuar sin fundamentos que usted ha cometido un delito;
  • representar falsamente que operan o trabajan para una compañía de informes de crédito;
  • tergiversar el monto de su deuda;
  • indicar que los papeles o documentos que le envían son formularios legales cuando no lo son; ni
  • indicar que los papeles o documentos que le envían no son formularios legales cuando sí lo son.

Los cobradores de deuda también tienen prohibido decir lo siguiente:

  • que lo arrestarán en caso de que no pague su deuda;
  • que le confiscarán, embargarán, incautarán, o venderán su propiedad o sus salarios, a menos que el cobrador o el acreedor tengan la intención de hacerlo y esté legalmente permitido; o
  • que entablarán una acción legal en su contra, cuando fuera considerado ilegal hacerlo o cuando no tengan la intención de demandarlo.

Los cobradores de deuda no pueden:

  • darle información crediticia falsa sobre usted a ninguna persona, incluyendo una compañía de informes de crédito;
  • enviarle ningún tipo de documento con un aspecto similar al de un documento oficial de la corte o de una agencia gubernamental cuando realmente no lo sea; ni
  • usar un nombre de compañía falso.

Prácticas desleales. Los cobradores de deudas no pueden incurrir en prácticas desleales al intentar cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores no pueden:

  • tratar de cobrarle un cargo por intereses o un monto superior al de su deuda, a menos que el contrato que originó su deuda — o la ley estatal — permita imputar un cargo de este tipo;
  • depositar un cheque diferido anticipadamente;
  • tomar posesión de su propiedad o amenazarlo con hacerlo a menos que estén autorizados legalmente a hacerlo;
  • contactarlo por medio de tarjetas postales (correspondencia enviada sin sobre).

 

¿Puedo controlar a qué deudas se acreditan mis pagos?

Sí, cuando un cobrador de deudas está tratando de cobrarle más de una deuda, el cobrador debe aplicar sus pagos a la deuda que usted desee pagar. Es igualmente importante que sepa que un cobrador de deudas no puede acreditar su pago para cancelar una deuda que usted no cree adeudar.

¿Puede un cobrador de deudas embargar mi cuenta bancaria o mis salarios?

Por lo general, si usted no paga una deuda, su acreedor o un cobrador de deudas pueden demandarlo para cobrarla. Si el demandante gana el caso, la corte expedirá una sentencia en su contra. En la sentencia se establecerá el monto de dinero adeudado por usted, y se le permitirá al acreedor o al cobrador de la deuda librar una orden de embargo en su contra ordenándole a un tercero, por ejemplo su banco, que disponga de los fondos disponibles en su cuenta bancaria para destinarlos al pago de su deuda.

El embargo de salarios se produce cuando su empleador le retiene una parte de su remuneración para pagar sus deudas. En general, únicamente le pueden embargar su salario si se ha expedido la orden judicial correspondiente. Si recibe una citación judicial, no la ignore. Si la ignora, perderá la oportunidad de objetar el embargo de su salario.

¿Se pueden embargar los beneficios federales?

Hay varios beneficios federales que están exentos de embargo, entre los beneficios que no se pueden embargar se incluyen los siguientes:

  • Beneficios del Seguro Social
  • Beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
  • Beneficios de Veteranos de Guerra
  • Beneficios de Retiro y por Discapacidad del Personal Civil de la Administración Pública Federal
  • Pagos de los Miembros del Servicio Militar
  • Anualidades y Beneficios para Familiares Sobrevivientes del Personal Militar
  • Asistencia para Estudiantes
  • Beneficios de Retiro de Empleados Ferroviarios
  • Salarios de Marinos Mercantes
  • Beneficios por Discapacidad y Fallecimiento de Estibadores y Trabajadores Portuarios
  • Beneficios de Retiro y Beneficios por Discapacidad del Servicio Exterior
  • Indemnizaciones por Lesiones, Fallecimiento o Detención de Empleados de Contratistas Estadounidenses en el Exterior
  • Asistencia Federal para Desastres Naturales de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias

Pero, bajo determinadas circunstancias, está permitido el embargo de beneficios federales — por ejemplo, cuando se adeudan pagos de impuestos, pensiones alimenticias, cuotas de manutención de menores, o préstamos para estudiantes en mora.

¿Existe algún recurso legal que pueda utilizar si tengo razones para creer que el cobrador de deudas violó las disposiciones legales?

Usted tiene derecho de demandar a un cobrador ante una corte estatal o federal dentro de un plazo de un año a partir de la fecha de violación de la ley. Si usted gana la demanda, el juez puede ordenarle al cobrador que le pague una indemnización por los daños que usted pueda probar que sufrió por las prácticas de cobranza ilegales ejercidas por el cobrador, como por ejemplo el perjuicio causado por los salarios no cobrados y facturas de gastos médicos si alguna. El juez puede ordenarle al cobrador que le pague un monto de hasta $1,000 aunque usted no pueda probar que sufrió un perjuicio real. También puede recuperar los costos de la corte y los honorarios del abogado. Un grupo de personas también puede demandar a un cobrador de deudas como parte de una acción de clase y cobrar indemnización monetaria por daños de hasta $500,000, o por un monto equivalente al uno por ciento del valor neto del patrimonio del cobrador, la cifra menor. Aunque un cobrador infrinja las disposiciones de la ley FDCPA al tratar de cobrar una deuda, si usted realmente debe el monto reclamado, la deuda continuará vigente.

¿Qué debería hacer si me demanda un cobrador?

Si un cobrador presenta una demanda legal en su contra para cobrarle una deuda, responda la demanda personalmente o por medio de su abogado en la fecha especificada en la demanda para poder preservar sus derechos.

¿Dónde puedo reportar a un cobrador de deudas que presuntamente ha violado las disposiciones legales?

Denuncie cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas ante la oficina del Fiscal General de su Estado (www.naag.org) y ante la Comisión Federal de Comercio (www.ftc.gov/espanol). Muchos estados tienen sus propias leyes de cobranza de deudas que son distintas a la ley federal FDCPA. La oficina del Fiscal General de su Estado puede ayudarlo a determinar cuáles son sus derechos bajo la ley estatal correspondiente.

Para mas info. 407-483-9399

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Comentarios

30/10/2010 22:52:34 #

maria

Hola.
Ire directa al grano.
Tengo una linea de credito con el banco popular por $150.000.oo y la cual esta absolutamente usada y por esa razon estoy pagando mensualmente $1000 unicamente de intereses , el problema es que ya no tengo los medios para seguir pagando esta cantidad sin que esta misma sirva para bajar el capital,pues yo me sacrificaria y seguiria pagando esta cantidad si supiese que el capital va bajando en cada pago,pero, estoy contra la pared, jamas he dejado de pagar, nunca me he atrasado y no se como solucionar este trmendo problema.
Mi empresa se fue a la quiebra y no se como seguir respondiendo.
Como dije no quiero seguir pagando algo que se pagara jamas, es inhumano,pero tampoco quiero arrastrar con esta deuda.

Por favor necesito orientacion

maria Puerto Rico |

01/11/2010 13:25:30 #

centralcredit

Saludos Maria,

Nuestra obligación como consumidores es pagar nuestras deudas como se acordó en el contrato con el acreedor, lo cual usted según su mensaje a estado haciendo. Su situación la veo un poco difícil por que si se atrasa aunque sea en un solo pago, el crédito se le ira al suelo. Mi recomendación es que trate de hacer un acuerdo con el banco para que pare o baje los intereses del préstamo y asi usted continue pagando sin que su crédito se le vea afectado.

centralcredit United States |

11/02/2011 15:45:10 #

Ivette B Santiago

Si ahora me estan llamando para cobrar una cuenta de hace 8 a 9 a~os que debo de hacer pues mi situacion no es muy buena y son 1,900 y la persona q es un cobrador  o agencia me amenaza con ir al tribunal.

Ivette B Santiago Puerto Rico |

12/02/2011 2:35:01 #

centralcredit

saludos Ivette,
En su caso se recurriria al proceso de validacion de deudas.
Para informarse busque en los archivos de este blog.

centralcredit United States |

10/03/2011 23:04:24 #

Milagros

Tengo un prestamo estudiantil desde el 1992 el cual no he pagado. Este prestamo se realizo con un banco privado y luego el prestamo fue vendido al D.E federal en una ocacion comenzé a pagarlo pero luego de un tiempo lo deje de pagar, en este momento me van a retener parte del sueldo. Yo no me niego a pagar el prestamo, pero no he podido llegar a un acuerdo con el departamento de educación ya que siempre te atienden personas diferentes y te dicen diferentes cosas cuando llamo lo que me dicen es que tengo que hablar con la agencia que tiene ahora el prestamo y no con ellos , adicional todos los documentos son en ingles y no los entiendo. Como puedo detener la retención de mi sueldo y llegar a un acuerdo con el Departamento de educación y no con la agencia que tiene el prestamo en este momento. También ley que si soy maestra  puedo solicitar algunas ayudas para que me baje la deuda.

Milagros Puerto Rico |

12/03/2011 12:07:40 #

centralcredit

Saludos Milagros,
Al momento del acreedor vender o asignar la cuenta a una agencia de cobros, por lo regular el acreedor no acepta sus pagos  ni llegan a ningún acuerdo con usted. En este caso le recomiendo actúe directamente con el nuevo encargado de la cuenta.
En cuanto a la retención de su sueldo le recomiendo busque asesoría legal con un abogado.

centralcredit United States |

28/04/2011 17:15:04 #

LUPE

LE DEBO A UNA FINANCIERA EN MEXICO,  Y NO LE PAGE, Y HAORA ME ESTAN COBRANDO OTRAS PERSONAS QUE DICEN QUE LES VENDIERON MI CUENTA, Y YA LES DIJE QUE ES MUCHO DINERO EL QUE ME ESTAN COBRANDO YO LES DEJE DE PAGAR HACE 11 MESES POR QUE ME CORRIERON DEL TRABAJO Y NO HE PODIDO RECUPERARME, ME CAMBIE DE CASA Y ME ENCONTRARON ECOSAN A MI FAMILIA Y NO SE A QUIEN LE SACARON MI DIRECCION Y MI NUEVO EMPLEO, AHORA NO LOS SACO DE MI NUEVO DOM. Y DE MI TRABAJO, PUEDEN DERME INFORMACION O DARME NOTIFICACIONES EN MITRABAJO, QUE PUEDO HACER DEACUERDO A LAS LEYES DE MEXICO, YO SI LES PAGO PERO LE QUE QUEDE DEBIENDO NO TANTO QUE ME AN SUBIDO  DE INTERESES, DONDE PEUDO ENCONTRAR LAS LIMITACIONES QUE TIENEN LOS COBRADORES EN MEXICO PRO QUE YA ME TIENEN ENFADADO DE TANTO ACOSO Y A ELLOS NI LOS CONOZCO YO NO LES DEBO A ELLOS. SALUDOS Y GRACIAS POR SU INFORMACION

LUPE Mexico |

11/06/2011 12:16:34 #

Manolo

Tengo una deuda con una financiera que en un momento deje de pagar ya que surgieron situaciones en mi trabajo que varias veces cobre menos de lo usual y tenia que escojer entre pagar el carro,muebleria,telefonos mas tengo dos niñas pequeñas y yo cubro todos los gastos en la casa ya que mi esposa no trabaja y el sueldo no me da.trabajo en una empresa privada cobrando el salario minimo.ahora el problema es que tengo un cobrador encima todo el tiempo llama todos los dias hasta 10 veces vino hasta mi casa y no estaba decidi hablar con el y me dijo que habia que llegar a un acuerdo por que si no me demandarian y se iban a quedar con el 75% de mi salario y le añadirian a la deuda los gastos legales.pues decidi llegar a un acuerdo,me dijo que tenia que dar un pago antes de una semana para pder refinanciarlo y bajar el pago,tuve que dejar de pagar el carro ese mes para poder dar el pago.yo crei que haciendolo dejaria de molestarme,pero resulto que ahora es peor ya que me esta pidiendo otro pago para poder refinanciar el prestamo y me dio una semana para hacer el pago,el problema es que llego hasta mi trabajo para ver cuando iba a pagar,yo en una compañia privada que brinda seguridadad a agencias y el lugar mio de trabajo es un hospital al cual le brindamos el servicio.el temor mio es que sus visitas ai trabajo y llamadas me cause problemas y pierda mi empleo.

Manolo Puerto Rico |

13/06/2011 10:32:13 #

centralcredit

Saludos Manolo,

Lamento mucho lo sucedido,
Muchos cobradores hacen practicas ilegales y abusivas de cobros pero gracias a Dios hay leyes que nos protegen contra estas practicas ilegales. Le recomiendo le envie una carta de "Cease and Desist" la cual puede conseguir en www.comoarreglarcredito.com y de esta manera parar las visitas y comunicaciones contantes de los cobradores.

centralcredit United States |

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