Arreglar mi Crédito | Preguntas Frecuentes Sobre el Reporte de Crédito

Preguntas Frecuentes Sobre el Reporte de Crédito

by Felix J. Rivera 5. noviembre 2010 13:19

 

Por: Félix J. Rivera

Preguntas

1. ¿Cuánto tiempo queda la información negativa en los reportes de crédito? He escuchado que "siete años?"

2. ¿Por qué existen 3 agencias de crédito y cómo difieren entre sí, si es que difieren en alguna manera?

3. ¿Debería cancelar un juicio por una deuda que aparece en mi reporte de crédito? Si lo hago, y es marcado como "pagado," ¿qué significa esto?

4. ¿Mis cuentas no pagas, serán todas reportadas a las agencias de reporte del crédito?

5. ¿Cuáles son las mejores maneras de reconstruir mi puntaje de crédito rápidamente?

6. ¿Existen formas legítimas de "enmendar" su crédito y sus puntajes de crédito?

7. Si yo tengo crédito absolutamente nuevo ¿cuán pronto puedo ver mi puntaje de crédito desarrollarse?

8. ¿Cuántas veces puedo mirar mi reporte de crédito a través de servicios como www.creditkeeper.com antes de que afecte mi puntaje de crédito?

9. ¿En qué medida es impactado mi puntaje de crédito cuando un acreedor mira mi reporte de crédito?

 

Respuestas

1. ¿Cuánto tiempo queda la información negativa en los reportes de crédito? He escuchado "siete años".

La inmensa mayoría de información negativa y positiva queda en sus reportes de crédito por no más de siete (7) años desde la fecha en que la actividad en la cuenta es suspendida. Esto puede querer decir que la cuenta ha estado cerrada o fue pagada en su totalidad. Las cuentas como las tarjetas de crédito y las hipotecas pueden quedar en los reportes de crédito por más de siete años porque esos tipos de cuentas típicamente se mantienen activas por muchos años. Hay, sin embargo, algunas excepciones a la "regla de los siete años":

Bancarrotas del capítulo 7 – Éstas se quedarán en sus informes de crédito por hasta 10 años desde la fecha de archivo. Es interesante destacar que las cuentas que son incluidas en este tipo de bancarrota serán removidas de sus reportes de crédito años antes de que el archivo del capítulo 7 sea removido.

Los gravámenes Tributarios no pagados – Estos se quedarán en su informe de crédito indefinidamente. Sí, indefinidamente. La única excepción es en California donde la ley estatal pide que sean removidos no más tarde de 10 años desde la fecha de archivo.

Los préstamos Estudiantiles incumplidos – La regla de 7 años no se aplica a los préstamos estudiantiles incumplidos que están garantizados por el gobierno. Estos ítems pueden quedar en su reporte de crédito indefinidamente.

¿Cómo puede usted tener la seguridad de que estos artículos estarán removidos cuando llegue la hora?

Cada uno de las agencias de crédito codifica sus sistemas de reporte de crédito para buscar las fechas de depuración. A medida que estas fechas llegan a su aniversario número 7 o 10, son removidas automáticamente. A menos que usted considere que la cuenta ha madurado más allá de ese limite de tiempo, no es necesario recordarles a las agencias de reporte de crédito que remuevan estos ítems.

NOTA ESPECIAL ACERCA DE COBRANZAS: Las agencias de cobranzas informarán sobre deudas a las agencias de reporte de crédito para hacer que el consumidor pague. Esto es perfectamente legal como es definido por el Acta de Prácticas de Cobro de Deudas Justas (www.ftc.gov). El asunto aquí es que, intencionalmente o no, las agencias de cobranzas comúnmente reportan a las agencias de reporte de crédito usando una nueva fecha de depuración a pesar de que esto no está permitido por las secciones 605a4 y 605c1 del Acta de Reporte de Crédito Justo. El resultado de esta declaración inexacta es que el artículo a cobrar quedará en el archivo de crédito por más de 7 años.

Si usted considera que tiene una cuenta en cobranzas que ha sido reportada por más de 7 años desde la fecha en que el acreedor comenzó a enviarle avisos sobre la cobranza, usted debe contactar a las agencias de crédito y debe disputar la cuenta como vencida.

 

2. ¿Por qué existen 3 agencias de reporte de crédito y cómo difieren entre sí, si es que lo hacen?

La consolidación de la industria ha modelado lo que solían ser puntajes de agencias de crédito locales y regionales en las tres agencias que conocemos hoy día: Equifax, TransUnion y Experian (Experian es la compañía formalmente conocido coma TRW Servicios de Crédito). Hace un tiempo existía una agencia de reporte de crédito local que vendía su archivo de crédito a los prestamistas en su localidad geográfica. Sobre los pasados 2 decenios las agencias grandes engulleron a estas agencias de crédito más pequeñas en un esfuerzo para volverse verdaderamente "nacionales" en su cobertura. Esto significa que si usted vivió en Miami toda su vida y luego se mudó a Anchorage su informe de crédito lo seguiría a pesar de que su crédito fue expedido cuando usted vivía en el sur de la Florida. El beneficio de estas agencias de crédito nacionales es que usted no perderá su historial sólido de manejo de crédito simplemente porque se ha mudado a otro punto del país. Asimismo, mudarse a otra parte del país no lo liberará de cualquier crédito negativo reportado que usted pudo haber afrontado en el pasado. Aun si usted se mudó de Estados Unidos a Canadá (o viceversa), su historial de crédito lo seguirá.

Y sí, ellos difieren. Equifax, TransUnion y Experian son tres compañías separadas que compiten una con la otra. Como tal, no comparten su información. Es muy improbable que sus informes de crédito sean los mismos dentro de las tres agencias de crédito. Hay tres razones principales por qué no:

No todo sus prestamistas dan parte a las tres agencias de crédito – Mientras que algunos prestamistas le dan su información de crédito a las tres agencias de crédito, esto no es obligatorio. Casi siempre habrán omisiones en su historial de crédito por parte de una o más agencias de crédito.

Aun si todos sus prestamistas dan parte a las tres agencias de crédito, la información probablemente será diferente – Los prestamistas que dan parte a las tres agencias de crédito lo hacen enviando cintas de datos para ellos cada mes. El problema es que las agencias de crédito no las reciben al mismo tiempo y no las revisan en forma simultánea. Como tal, su información de cuenta generalmente será diferente en función de la altura del mes en la que se encuentre en un momento determinado.

No todos los prestamistas miran su reporte de crédito de todas las tres agencias de crédito cuando procesan su solicitud de crédito – Cuando usted solicitó una tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil es muy posible que su prestamista haya elegido mirar sólo uno de sus tres reportes de crédito. Esto quiere decir que la "averiguación" sólo aparecerá en sólo uno de sus tres informes de crédito. La excepción a esta regla es una solicitud hipotecaria. La mayoría de prestamistas hipotecarios mirarán sus tres reportes de crédito durante sus prácticas de procesamiento del préstamo.

 

3. ¿Debería cancelar un juicio que aparece en mi informe de crédito? Si lo hago y el mismo es marcado como "pagado", ¿que implicancias tendría esto?

En Arreglar Mi Credito.com siempre aconsejaremos que usted cancele sus deudas, retrasadas o no. Si usted hace un juicio en su reporte de crédito entonces lo mejor será pagarlo. Aquí hay por qué:

Los prestamistas con quienes usted quiere negociar mirarán un juicio pagado de manera más favorable. De hecho, algunos prestamistas pedirán que usted cancele obligaciones delincuentes antes de que aprueben sus préstamos. Usted lo puede hacer más temprano que tarde para ser más proactivo que reactivo.

Los modelos de puntaje de crédito también lo mirarán más favorablemente si sus obligaciones vencidos son pagadas por completo. Como los puntajes de crédito son usados en la mayor parte de sus transacciones de crédito, está en su mejor interés maximizar sus puntuaciones cancelando sus obligaciones pasadas debidas.

 

4. Sus cuentas vencidas ¿serán todas ellas reportadas a una agencia de reporte de crédito?

La mayor parte de ellas eventualmente lograrán llegar a sus informes de crédito si usted se rehúsa o no puede hacer sus pagos. Cabe decir que la mayor parte de su crédito tradicional va a sus reportes de crédito; Los préstamos automotores, las hipotecas, las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito de tiendas. Lo siguientes son algunos tipos de crédito "no tradicionales" que no logran llegar a sus informes de crédito: Los servicios públicos, el servicio de teléfono del celular y las cuentas por servicios médicos. Estos artículos de crédito generalmente no aparecerán en sus informes de crédito a menos que usted deje de pagarlos. Una vez que usted deja de pagarlos probablemente serán liquidados a agencias de cobranzas que definitivamente las reportarán en sus archivos de crédito. Tomará un tiempo, pero eventualmente terminarán en sus archivos… por siete años desde la fecha de la última actividad.

 

5. ¿Cuales son las mejores formas de subir su puntuación de crédito rápidamente?

Una puntuación baja es producto de un pobre manejo de crédito. Su historia de crédito refleja si usted tiene pagos atrasados y/o usted tiene demasiada deuda. Estas dos ocurrencias harán muy difícil que usted tenga una puntuación alta porque abarcan cerca del 65% de los " puntos " en su puntaje de crédito. La única manera de subir sus puntajes de crédito es averiguar por qué los mismos son bajos en primer lugar. Suena obvio decirlo, pero usted estaría sorprendido cómo muchas personas pretenden subir sus puntajes sin saber realmente como hacerlo. O, son guiadas por información errónea y/o individuos inescrupulosos que prometen una mejor puntuación de crédito a cambio de una retribución. Formular un plan para reconstruir sus puntajes de crédito no es difícil. Así es como se hace:

Identifique donde usted está parado en este momento – Para hacer esto usted necesitará obtener los tres puntajes de crédito FICO y los reportes de crédito de los cuales estos se derivan. Usted puede acceder a sus puntajes FICO y sus reportes de crédito yendo a www.myfico.com

Revise los "códigos de razón" – los códigos de razón son las cuatro explicaciones en lo que se refiere a por qué sus puntuaciones no son más altas. Son dadas a conocer junto con sus puntuaciones cada vez que un prestamista lo pide. Por ejemplo, una de sus códigos de razón podría ser "Vencimiento serio" o quizá "Cantidad debida en las cuentas es demasiado alta."

Tenga paciencia – Después de revisar sus códigos de razón, usted puede darse cuenta de que un plan para reconstruir sus puntuaciones puede tardar más de lo que a usted le gustaría. Una puntuación baja causada por los pagos atrasados demorará en reconstruirse porque los vencimientos quedan en sus archivos de crédito por años. Sin embargo, como estos pagos atrasados adquieren antiguedad, el impacto en sus puntuaciones disminuirá y sus puntuaciones aumentarán.

Establezca crédito nuevo – Si usted ha entrado en bancarrota o tiene vencimientos serios, la mejor forma para subir su puntuación es establecer crédito nuevo. Pero esta vez usted tiene que manejar sus cuentas más responsablemente. Haga sus pagos a tiempo y no gaste más del 20% de sus límites de tarjetas de crédito. Si usted puede hacer esto, sus puntuaciones aumentarán mucho más rápidamente que si espera simplemente que sus vencimientos se desaparecen de sus informes.

 

6. ¿Existen formas legítimas para "enmendar" su crédito y sus puntuaciones de crédito?

Depende. Según el Acta de Reporte de Crédito Justo (www.ftc.gov) usted tiene el derecho a pedir que la información en sus reportes de crédito se verifique como verdadera y no fuera de fecha. Las agencias de crédito tienen 30 días para completar el proceso de verificación o ellos deben quitar o cambiar la información para que coincida con su disputa. Los negocios legítimos ayudarán al consumidor a elaborar y enviar cartas de disputa aunque el consumidor puede hacer esto por sí solo y de manera gratuita. Compare usar una de estas empresas de servicios de reparación de crédito a una empresa de servicios que usted contrata para cambiar su aceite. Esta claro que usted lo puede hacer por una fracción del costo… ¿querría hacerlo usted?

De este punto en adelante el asunto se pone un poco complicado. Disputar datos que usted sabe sin verdaderos no es considerado una disputa legítima. Y las agencias de crédito son propensas a validar los datos correctos y dejarlos en sus informes. No hay métodos legítimos para " reparar " datos verdaderos de crédito que usted simplemente no quiere en sus informes de crédito.

Tenga cuidado con la compañía o el individuo que garantiza que se puede eliminar vencimientos de sus reportes de crédito o crear un nuevo reporte de crédito en su nombre. Éstas no son prácticas legítimas y son ilegales en la mayoría de los estados.

 

7. ¿Si yo tengo crédito absolutamente nuevo, qué tan pronto puedo ver mi nuevo puntaje de crédito?

Aumentar su puntaje de crédito surge naturalmente como resultado de construir su historia de crédito. ¿Ha oído usted el dicho "Si usted lo construye ellos vendrán"? Esto se aplica al crédito también. Si usted construye su historial de crédito entonces su puntaje llegará poco después seguido por más acreedores que querrán hacer negocios con usted. Los modelos de puntajes de crédito buscan dos cosas antes de asignar un puntaje a sus archivos de crédito: la edad y la actividad. Usted tiene que tener al menos una cuenta de más de 3 o 6 meses de edad y al menos una cuenta que ha sido reportada a las agencias de crédito en un plazo de 6 a 12 meses. La misma cuenta puede calificarlo para su puntaje. Entonces, un informe de crédito con una cuenta abierta por 9 meses que ha dado parte a las agencias de crédito en un plazo de los pasados 30 días calificará para un puntaje. Una vez que usted ha construido un puntaje, el reto es maximizarla, lo cual es un tema para otro día.

 

8. ¿Cuántas veces puedo pedir mi reporte de crédito a través de servicios como www.creditkeeper.com antes de que afecte mi puntuación de crédito?

Hay buenas noticias. Pedir su reporte de crédito es considerado una "divulgación a petición del consumidor" y por consiguiente sus puntajes nunca serán afectados. Sin embargo, si usted obtiene sus reportes de crédito de un amigo en una compañía hipotecaria o en un concesionario de automotores, sus puntajes serán afectados. La razón es que su "acceso a los reportes de crédito" no está diseñado para la divulgación al consumidor. Están diseñados para ser usados por prestamistas de manera que el "pedido" irá en contra de la puntuación de los consumidores. Siga leyendo...

 

9. ¿En que medida son afectados mis puntajes cuando un prestamista pide revisar mi crédito?

Ésta es la llamada "averiguación de crédito". Un acreedor o cualquier otro accede a su reporte de crédito, lo cual crea una averiguación. Éste es un registro de quien pidió su informe de crédito y en qué fecha. Las agencias de crédito están obligadas a mantener una lista completa de todas las averiguaciones hechas sobre su crédito, en la mayoría de los casos, durante 24 meses.

Según investigaciones sobre puntajes de crédito, los consumidores que activamente buscan crédito son consumidores de más alto riesgo comparados con los consumidores que no lo hacen. Tiene sentido. Piense en esto: ¿Preferiría usted prestarle dinero a alguien que busca crédito por todo el pueblo o a alguien que busca crédito sólo cuando lo necesita? Como existe una correlación entre buscar crédito y ser un riesgo más alto de crédito, en algunos casos las averiguaciones bajarán sus puntajes de crédito.

Sin embargo, no se preocupe mucho. Los modelos de puntajes FICO tienen una lógica incorporada en ellos que contemplan la "evaluación" de quien busca crédito para un automóvil o hipoteca. Los modelos son lo suficientemente listos para identificar si usted va de compras para buscar la mejor tasa de interés de los acreedores o si usted está intentando abrir muchas cuentas en un corto plazo.

El número actual de puntos que una averiguación vale es un secreto muy bien guardado. Sin embargo, se puede afirmar con cierta seguridad que sólo aquellos que buscan crédito de manera excesiva perjudicarán sus puntajes de forma seria. La moraleja de esta historia es que usted debe ir de compras y solicitar crédito sólo cuando lo necesita y, óptimamente, sólo después de que usted ha puesto en orden su crédito y sus puntajes de crédito.

Para más Info. 407-483-9399

 

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Informes de Crédito | Puntuación Crediticia

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