Por: Félix J. Rivera

Lo mas probable es que si tu puntuación de crédito esta por debajo de los 760, no podrás conseguir las mejores tarifas o intereses tanto en  préstamos  como en seguros.

Decenas de millones de consumidores  en los Estados Unidos sufren de problemas de crédito lo suficientemente  grave como para no poder obtener préstamos y tarjetas de crédito. Dichas personas cuentan con una puntuación “no muy favorable” la cual se encuentra  por debajo de los 620.

Para mejorar tu puntuación de crédito, es importante saber en que situación te encuentras actualmente. Puede obtener tus informes de crédito completamente gratis una vez al año, pero generalmente tendrías  que pagar para  poder ver tu puntuación de crédito. (Usted puede obtener otras puntuaciones de crédito de forma gratuita en sitios tales como Credit Karma, pero por lo general no son las puntuaciones que utilizan los prestamistas).

Si tus calificaciones están por encima de los 760, es probable que ya estés disfrutando de  las mejores ofertas y precios del mercado. Pero el que  estés  por debajo de esa puntuación, no significa que no se pueda mejorar tu crédito.

           Por: Félix J. Rivera

Waoooo!!! Parece mentiras, el año comenzó los otros días y ahora solo faltan 4 meses para que termine.

Sí amigo(a)!!! Ya en 4 meses el año 2011 se vá. 

El tiempo pasa y pasa y no nos damos ni cuenta. Pero de lo que si nos percatamos es que seguimos exactamente en la misma condición financiera o quizás peor que la del año pasado. Y lo malo no es esto, si no que nos quejamos y quejamos y no damos el primer paso  para tomar las riendas de nuestra vida financiera.

No importa qué es lo que deseas “Ser”, “Hacer” o “Tener” en la vida. Ya sea que se trate de aprender un nuevo idioma, concluir tus estudios, tener una casa nueva o hacer tu primer viaje alrededor del mundo. Cualquier hombre o mujer que desea alcanzar un sueño, DEBE APRENDER COMO ESTABLER METAS Y HACER PLANES DE ACCION EFECTIVOS.

Las metas son imprescindibles porque significan la consecución de un logro, porque motivan cuando se consiguen y porque al fin y al cabo sales de la rutina para alcanzar algo, además son importantes porque como consecuencia obtienes beneficios y como último eslabón sientes satisfacción personal.

Amigo (a) Permíteme hacerte algunas preguntas…

¿Cuáles son tus sueños?

¿Cuáles son tus aspiraciones?

¿Cómo te ves en los próximos 3 o 4 años?

Ahora dime  … ¿Qué hiciste HOY para acercarte a esas metas? , ¿ YA tienes un plan de Acción por escrito donde se muestren detalladamente los pasos para lograr esos objetivos?, ¿ Ya tienes tu cuaderno de metas ?

Amigo(a) si aprendes cómo alcanzar con éxito tus metas, nada en este mundo podrá detenerte. Sentirás una sensación de orden y tranquilidad en tu VIDA.

Por  lo tanto  no permitas que este año te pase por encima sin tan siquiera haber dado el primer paso para alcanzar una de tus metas.

Si deseas obtener la casa que tanto tu familia merece, el auto de tus sueños, el préstamo que tanto necesitas. El primer paso para alcanzar tu meta es tomar las riendas de tu vida financiera ¡ahora!.

Asesórate con un experto  en crédito y busca las maneras de cómo corregir tu situación tanto crediticia como financiera para que puedas alcanzar tus metas y obtengas el préstamo que tanto necesitas.

La vida es muy corta para las excusas, ya solo faltan 4 meses para que este año 2011 termine. Define tus metas y ves tras ellas.

Para una consulta completamente GRATIS llame al:  407-483-9399

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           Por: Félix J. Rivera

La reparación y el historial de tu crédito pueden parecer una lucha cuesta arriba, sobre todo si te enfrentas con grandes cantidades de deudas y un puntaje de crédito terrible. El presupuesto y el crédito van de la mano.

Con el tiempo, todo en tu historial de crédito se puede arreglar así que no te desesperes. Podrás tomar los siguientes pasos hacia la reparación efectiva de tu historial de crédito.

Lo primero que debes hacer cuando  estás trabajando en la reparación de tu crédito es calcular tu presupuesto. Si no tienes experiencia haciendo esto, puede ser útil sentarte con alguien que te ayude.

En primer lugar, debes saber cuánto gastas cada mes y en que lo gastas. Probablemente podrías tener una idea en este momento, pero esto debe ser lo más preciso posible. Así que de ahora en adelante asegúrate de escribir todo en lo que gastas. Puedes llevarte siempre una libretita contigo, o incluso usar la sección de gastos en tu agenda para mantener una nota de todo lo que gastas.

Sí, esto significa escribir hasta el último centavo que gastas. Te puedes sentir incomodo(a) haciendo esto al principio, pero pronto verás los beneficios. En primer lugar, significa que sabrás exactamente dónde va tu dinero para que puedas hacer tu presupuesto más exacto.

En segundo lugar, encontrarás probablemente que el simple acto de escribir tus gastos te hace gastar menos. Pensarás dos veces antes de comprar ese café a diario con leche adicional o esa camisa nueva. Es una manera muy fácil de ayudar a pensar siempre acerca de si realmente necesitas algo, antes de comprarlo.


También es necesario pensar en el dinero que ingresa a tu hogar. Hay algunas maneras que podrías aumentar tus ingresos, incluso en corto plazo para que puedas pagar tus deudas más rápido.  Esto podría significar tomar otro trabajo o aumentar tus horas de trabajo, pero también se puede lograr con sólo pedir un aumento.

Cuando tienes un presupuesto calculado, será mucho más fácil para ti ver cuánto necesitas para vivir y también cuánto puedes permitirte en lujos y poder pagar tus deudas cada mes. Una vez que tengas toda esta información, puedes llamar a las compañías de tarjetas de crédito, bancos y cualquier otra persona que le debes dinero, si es que necesitas un plan de pago diferente.

Tal vez, puedes encontrar que eres capaz de hacer los pagos que están pidiendo, y entonces no es necesario que llames. Pero después de hacer tu presupuesto, si crees que necesitas un plan de pago diferente, no dudes en contactarlos. Desde el punto de vista de la reparación del crédito, es mucho mejor negociar un nuevo plan a un nivel donde siempre puedas hacer los pagos, en vez de tratar de hacer pagos más altos y a veces ni hacerlos.

Espero que estés mucho más motivado para resolver tu situación financiera, y es muy necesario que cortes un poco tu presupuesto. No significa pensar que nunca vas a salir con tus amigos o disfrutar de unas vacaciones. Pon una pequeña cantidad en el presupuesto para socializar, y haz una lista de cosas que puedes hacer que no sean demasiado caras. Aun así puedes pasar un buen rato mientras te concentras en la reparación del historial de tu crédito.

Si encuentras información errónea u obsoleta como,  cuentas que no te pertenecen como pagos tardes, judgements, o quiebras en tu informe de crédito también es posible obtener estos borrados. Haga clic aquí para obtener más información sobre este método de reparación de crédito. www.reparaciondecreditoen30dias.com

           Por: Félix J. Rivera

Hoy en día  a muchas personas les niegan la aprobación para préstamos hipotecarios por una variedad de razones. El que esta haya sido tu caso no es el fin del mundo al contrario en vez de quedarte cruzado de brazos lo que se necesita hacer es, convertir ese rechazo en una aprobación con paciencia y consistencia.

Los prestamistas hipotecarios están obligados por ley a decir exactamente por qué te han negado tu solicitud de hipoteca. Las razones más comunes para la denegación de hipotecas incluyen:

a)    Una calificación insuficiente o sea un puntaje bajo en el crédito

b)    Demasiadas deudas en comparación con los ingresos

c)    Solicitar un préstamo demasiado alto.

Recuerda que para poder mejorar tu situación financiera necesitas disciplina y paciencia.

A continuación te muestro cómo empezar a mejorar tu situación financiera.

 1. Arregla  tu crédito

Si no revisaste tu informe de crédito antes de solicitar la hipoteca, ese fue tu primer error. Es necesario e importante solicitar las copias de tus informes de crédito de cada una de las tres agencias de informes de crédito y revisar cuidadosamente los errores. Las imprecisiones en los registros de crédito son una ocurrencia muy común y estos errores pueden matar  tu puntaje de crédito.

Si encuentras errores en los registros de tu tarjeta de crédito tendrás que trabajar el error con la oficina de crédito correspondiente y el acreedor responsable.

Una vez que estés seguro de que tus informes de crédito son exactos entonces debes comenzar a  trabajar para reducir la relación de deudas-ingresos.

2. Relación  de deudas / ingresos

Tu relación de deudas / ingresos es simplemente la suma de tus deudas frente a tus ingresos. Hay dos formas de mejorar esta relación: conseguir un trabajo mejor pagado, o pagar tus deudas. Los trabajos de alta paga no crecen en los árboles así que tu mejor opción es pagar los saldos de tus tarjetas de crédito. Si tiene cuentas que rara vez utilizas, como las tarjetas de crédito de tiendas,  es mejor considerar cerrar estas cuentas (siempre y cuando cuentes con otras tarjetas las cuales siempre hayan pagado a tiempo).

3. El historial del tiempo de pago

Una gran parte de tu puntaje de crédito depende de tu historial de pago. Por tal razón es importante tener por lo menos seis meses bien pagos los cuales se puedan ver en el área de pago en su expediente de crédito antes de solicitar una hipoteca. Haz todos tus pagos a tiempo y de esa manera lograras reducir tu relación de deuda-ingresos y también es una de las forma más rápida de aumentar tu puntuación de crédito y conseguir el camino a una aprobación de hipoteca.

4. Obtener un poco de ayuda del tío Sam

Los préstamos de la FHA son una manera excelente de conseguir la hipoteca que necesitas. Estas hipotecas están asegurados por el gobierno de los EE.UU., y si  limpias tu crédito podrías lograr la calificación atreves de la Autoridad Federal de Vivienda.

La limpieza de tus finanzas no es un proceso imposible, pero si toma tiempo y paciencia, y con nuestra ayuda, lo puedes lograr.

Para mas info. 407-483-9399

           Por: Félix J. Rivera

Querido Amigo, hoy en día necesitas una buena puntuación de crédito por  una variedad de razones en la vida. Una de ellas es que conseguirás ser favorecido por los bancos y  prestamistas de crédito porque con un buen crédito serás visto como alguien responsable y que tiene la capacidad de  pagar sus cuentas a tiempo.

Estoy seguro de que has experimentado el dolor del rechazo a la hora de solicitar algún préstamo, pero no te preocupes por qué no has sido el primero ni el ultimo y personalmente sé exactamente cómo se siente. Por eso es importante que  aumentes tu puntuación de crédito y hagas todo lo necesario para mantener o restablecer tu historial de crédito lo más pronto posible.

Con una puntuación más alta, tendrás acceso a las cosas buenas de la vida. Podrás obtener una tasa de interés más baja en una tarjeta de crédito o en un  préstamo, y además las condiciones de pago serán mucho más flexibles para ti.

“como dije en uno de mis artículos anteriores”  En este momento es difícil para muchas personas el poder obtener varias clases de préstamo en especialmente los de viviendas  y todo es porque la economía aun está en muy mal estado. Pero querido amigo cuando todo vuelva a la normalidad nadie querrá quedarse atrás, tú quieres estar allí para poder recuperar todo lo que perdiste en estos tiempos malos, para hacer de una realidad todos tus sueños, para poder alcanzar tu anhelada meta.

Si estás leyendo este artículo podría ser porque tu puntuación de crédito aun esta baja o tal vez has sido recientemente rechazado para un préstamo, y si esto es cierto entonces quiere decir que ya es hora de cambiar la forma en que manejas tus finanzas.

Tal vez sea el momento de parar por un tiempo de estar comiendo en restaurantes de comidas rápidas  y comenzar a comer en tu casa "arroz  con habichuelas " lo cual sería un excelentísimo  plan de cena para comenzar a pagar tus cuentas a tiempo.

Amigo, para tener una buena puntuación de crédito, primero tendrás que adquirir algún crédito e impulsar tus buenos hábitos de pagos. Si necesitas la mayoría de tus ingresos para lograrlo, entonces, así tendrás que hacerlo. Es importante que pagues tus cuentas a tiempo, porque tu imagen crediticia está en juego aquí.

La siguiente que debes hacer es obtener una copia de tu informe de crédito. No se sabe lo que hay en tu informe de crédito y que podría estar dañando tu puntación por tal razón es que se debe obtener una copia del mismo y analizarlo a fondo.

Si en tu informe de crédito ves algo incorrecto o alguna información obsoleta, asegúrate de informarlo a las 3  agencias nacionales de crédito para que retiren inmediatamente tal información de tu informe de crédito.

Estos son algunos de los pasos que debes tomar si deseas mejorar tu puntuación de crédito y convertirte en una persona más responsable económicamente.

Recuerda que para arruinar tu imagen crediticia solo es cuestión de hacer un pago tarde y listo, pero para mantener un buen historial de crédito necesitas disciplina paciencia y consistencia.

Para más info. 407-483-9399

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Por: Félix J. Rivera

En estos meses en el cual hay mucho dinero en la calle gracias a los “rembolsos de impuestos” me he dado cuenta que todavía prevalece el mal de la “negatividad financiera”. Escucho muchas personas con la bolsa llena quejarse de que todo el dinero que reciben de los impuestos no les alcanza ni siquiera para cubrir sus deudas. Pero sin embargo los ves dando viajes de placeres o complaciendo sus caprichos en Wal-Mart.

Parece mentiras nos pasamos quejándonos de la economía pero malgastamos nuestro dinero una y otra vez. ¿Entonces en qué quedamos o la economía esta mala o nuestra manera de administrar es la mala?

La mayoría de (jefes de familia) con 3 hijos reciben un rembolso de 5 mil hasta 10 mil dólares. Esto quiere decir que su novia(a) o pareja también recibe un rembolso de casi lo mismo, y si lo sumas nos da un total de más o menos unos $14,500.00 dólares por hogar recibidos (más o menos). Y si nos ponemos a ver es un ingreso  anual de una persona que cobra $7.50 la hora.

Lo más que me duele es que muchos consumidores malgastan todo este dinero en semanas en vez de Pensar Rico para que Vivan como  Rico.

Los Ricos todo lo coordinan y por eso es que las cosas les salen bien, “el tener éxito en la vida no es cuestión de suerte es cuestión de inteligencia y dedicación”.

En mi caso les diré que no soy Rico pero si me gusta Pensar como Rico y tener libertad financiera.  Ya que esta temporada es la mejor económicamente hablando de nuestros negocios, tanto mi esposa como yo desde el año pasado construimos nuestro mapa y decidimos para este mes de febrero cubrir todos los gastos fuertes del año tanto de oficinas como personales para vivir tranquilos sin ninguna preocupación y de esta manera poder ahorrar para otras metas futuras.

Te recomiendo que también hagas un mapa de tus metas a corto y largo plazo y diseñes las estrategias necesarias para alcanzarlas. “Sin metas especificas no habrán resultados específicos”.

Estamos comenzando un nuevo año y sé que muchos tenemos la ilusión de una casa nueva, un auto nuevo etc. Pero recuerda siempre que todo es un proceso y debemos crear el mapa para llegar a nuestra meta final.

 A continuación te muestro una lista de Pasos para Lograr Nuestras metas:

1.      Prepara una lista de tus metas financieras

2.      Establece un tiempo determinado para cumplir tus metas

3.      Escribe las razones de cada meta (Rec. Que la razón no es el dinero si no lo que está detrás de todo y Esto te ayudara a motivarte)

4.      Visualiza tus metas (sueña despierto imaginándote logrando tu meta Rec. Tu mente no piensa en palabras si no en imágenes)

5.      Acción día a día (cada día debes contribuir en algo a tu meta, cualquier cosa que te acerque a tu meta aunque sea pequeña hazla)

Espero estos Tips te ayuden a no seguir cometiendo los mismos errores que cometemos anos tras años y por los cuales “nunca sacamos los pies del plato”.

Tu futuro está en tus manos “Piensa Rico y Vive como Rico.

Para más info. 407-483-9399

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Por: Félix J. Rivera

Usted puede divorciarse de su cónyuge pero, a no ser que tome recursos adicionales para protegerse, deshacerse de las deudas de tarjetas de crédito en común es más difícil. Las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas por las sentencias de divorcio, y pueden perseguirlo para cobrar deudas contraídas conjuntamente si su ex-cónyuge no las paga.

Por ese motivo, los abogados de divorcio, asesores financieros y asesores de crédito le recomendamos que a la hora de terminar el matrimonio lo hagan sin que haya deudas conjuntas. Ya sea cancelando juntos las deudas de las tarjetas que sacaron en común o dividiendo esas deudas y transfiriéndolas a otras tarjetas que estén a nombre de cada uno de los cónyuges, el objetivo es eximirlo de responsabilidad frente a las deudas de su pareja. También es importante realizar un inventario de su billetera y asegurarse de cancelar todas las tarjetas de crédito conjuntas durante el trámite de divorcio.

Las consecuencias de comenzar una nueva vida de soltería con deudas contraídas de a dos pueden ser potencialmente dolorosas: si su ex llega a declararse en bancarrota, o simplemente no paga sus deudas, los acreedores pueden recurrir a usted para recuperar el importe total de la deuda, más los intereses y penalizaciones. Usted puede incluir en el acuerdo de divorcio cláusulas que obliguen a su ex a pagar, pero volver al juzgado será costoso y le insumirá mucho tiempo.

Las deudas contraídas durante el matrimonio son responsabilidad de ambos cónyuges siempre y cuando los dos sean cotitulares de las tarjetas de crédito. Sin embargo, si la tarjeta de crédito está a nombre de uno de los cónyuges y el otro simplemente posee una extensión, éste último no es responsable".

La excepción se da en los estados en que rige la propiedad mancomunada, donde ambos son responsables, incluso por las deudas contraídas por uno de los cónyuges. Estos estados son: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Alaska es un estado con propiedad mancomunada "optativa", donde los cónyuges pueden decidir de común acuerdo tener responsabilidad conjunta por todas las deudas.

Una vez que las partes se han separado, las deudas de una tarjeta de crédito son responsabilidad del cónyuge que realizó las compras que se han cargado a la tarjeta. "Se aconseja llevar la cuenta de las compras realizadas a partir de esa fecha, para poder demostrar qué gastos le corresponden a usted y cuáles no". El momento exacto de la "separación" depende del estado. En algunos estados no existe la separación legal; uno está separado desde el día en que los cónyuges comienzan a vivir por separado. En otros estados, uno necesita separarse legalmente.


Opciones

Existen varias opciones a la hora de resolver las deudas de una tarjeta de crédito conjunta. La que usted emplee dependerá de la relación que tenga con su cónyuge. Una manera de asegurar que no se contraigan más deudas conjuntas es cancelando todas las tarjetas que estén a nombre de los dos.

Además se recomienda presentar al juzgado al principio del trámite de separación la documentación relativa a las tarjetas de crédito conjuntas y las deudas contraídas, de manera que todo quede registrado en las actas. Esta es otra manera de evitar que su cónyuge siga contrayendo deudas que tal vez luego usted tendrá que pagar.

Otras opciones para cancelar la deuda conjunta incluyen el uso de ahorros que tengan en común o sacar una línea de crédito con garantía hipotecaria de una vivienda de propiedad de ambos. Si usted se encuentra en apuros financieros, visite una agencia de asesoría crediticia para que lo ayuden a buscar soluciones.

Para mas info 407-483-9399

Ya estamos a la vuelta del próximo año y por tal razón cada día me concentro más y me preparo  para las metas que tengo para el año 2011.

Por: Félix J. Rivera

La mayoría de nosotros los consumidores hispanos contamos tanto con uno o varios trabajos que  nos ayudan a cubrir nuestros gastos mensuales y ahorrar un poco de dinero para el futuro. Sabemos que el costo de vida cada día sube más  y los salarios siguen paralizados. ¡Entonces! “Si nuestra vida financiera está hecha un desastre” ¿Cómo hacemos para pagar los “billes”, ahorrar y a la vez mantener un buen crédito?

A simple vista parece algo imposible pero mi amigo no lo es, SI se Puede.

En este artículo le enseñaré exactamente cuál es la clave para que cuando esté pasando por  algún desastre financiero pueda mantener su crédito, sus  billes y sus ahorros a flote.

Por lo regular al momento de  nosotros  organizarnos para pagar nuestras cuentas mensuales,  acostumbramos dividirlas por:

1. Fecha de vencimiento

2. Prioridad

3. Interrupción de Servicios. 

De acuerdo a estos datos  es que tomamos en cuenta cuál de ellas vamos a pagar primero y cuales  pueden esperar varios días más.

Sin embargo para la mayoría de consumidores en los estados Unidos su  prioridad es:

 1. La renta 

2. Servicio eléctrico

3. Celular

 “Todo lo otro puede esperar” es lo que muchos dicen.

Pero lo que No saben es que Sí están sobreviviendo  pero No estás ahorrando para el futuro ni estas restableciendo ó manteniendo su crédito y todo por la sencilla razón de que  ninguno de estos pagos se reportan mensualmente en su historial de crédito.

Solo se reportan si su cuenta entra a colección que esto seria después de la interrupción del servicio  ó si el consumidor solicita que lo reporten en sus informes de crédito.

Nota: si es una hipoteca (mortgage) esta SI se reporta mensualmente

Mi consejo seria que primero  investigues cual de todas tus deudas se reportan mensualmente en tu reporte de crédito. Las deudas que se reportan mensualmente en tu reporte de crédito por más grandes o pequeñas que sean son las primeras que hay que pagar,  porque estas cuentas serán tu carta de presentación y son las que te  ayudarán a restablecer tu crédito ó a mantenerlo  en momentos difíciles.

Una vez pagues a tiempo las deudas que se reflejan en tu reporte de crédito, dese una recompensa y páguese usted mismo así sean $10. $20. Ó  $30. Mensuales (estos serán sus ahorros para el futuro).

Con el restante de nuestro sueldo mensual es que vamos a maniobrar  para aunque sea pagar el mínimo de los servicios: eléctrico, celulares, cable etc. y así mantenemos el servicio sin interrupciones.

No estoy diciendo que estos billes sean menos importantes que los otros, pero son billes que no se reportan mensualmente en nuestro historial de crédito. Y esta técnica nos puede ayudar bastante por lo menos en lo que salimos de aprietos y se endereza nuestra situación financiera.

De esta forma podremos mantener nuestro crédito, ahorrar y pagar nuestros billes de utilidades.

No es nada de difícil solo haga el plan y tome acción usted verá como su vida tanto financiera  como  crediticia comenzará a enderezarse.

Para más info. 407-483-9399

¿Que tema te Gustaría para mi próximo Artículo?

Por: Felix J. Rivera

Tener buen crédito  más que algo bueno es una necesidad.   Nuestro historial de crédito es usado cuando nos van a dar un empleo, calificar para un ascenso, etc.  Y el valor de tener buen crédito lo vemos más claro cuando compramos nuestra casa: la diferencia entre tener buen crédito y crédito excelente pueden ser $20, $30 en pagos mensuales y si usted tiene crédito regular o malo pueden ser hasta cientos de dólares al mes.  Y miles a lo largo del tiempo.

Cuando estamos tratando de construir un buen historial de crédito uno de los primeros consejos que nos dan es: saque dos tarjetas de crédito  y páguelas a tiempo.  Pero si usted es de los miles de personas que no quieren estar atrapados en los cargos de las tarjetas de crédito, está saliendo de bancarrota y no le dan tarjetas, por motivos personales no desea tener tarjetas de crédito hay otras opciones.

A continuación le muestro una de ellas:

Préstese Dinero Usted Mismo:

Compre un Certificado de Depósito (CD) en un banco.  Y luego tome un crédito sobre ese CD por la misma cantidad.  Ese dinero colóquelo en una cuenta bancaria (preferiblemente de ahorros) y mensualmente vaya pagando las cuotas a tiempo.  Va a tener que pagar intereses por ese dinero que es suyo pero acuérdese que su objetivo es construir su crédito, así que véalo como el costo; aun así va a ser muchísimo menos de lo que pagaría si tuviera una tarjeta de crédito por la misma cantidad.

Las desventajas de este sistema es que usted necesita dinero para poder comenzar.  Lo ideal es más de $1,000, entre mayor la cantidad mejor.

Espero que este consejo de cómo construir un crédito excelente le sea útil.

Para más. Info. Tel. 407-483-9399

Por: Felix J. Rivera

Mantener un historial de crédito "intachable" es la clave para lograr el éxito en materia financiera en los Estados Unidos. Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, menos intereses pagarás tanto en la hipoteca de tu casa como en las tarjetas de credito, el préstamo de tu carro o la educación de tus hijos, y mucho mejor será para tu bolsillo.

Qué pasa al subir el puntaje

Es por eso que es importante no sólo mantener tu puntuaje crediticio sino también mejorarlo. Y, aunque te parezca mentira, puedes hacerlo y sin mucha dificultad.

No sólo si eres uno más de las 30 millones de personas en Estados Unidos cuyo puntaje o "score" es lo suficientemente bajo (menor a 620) como para que te dé dificultades a la hora de solicitar un crédito, sino también si es bueno (740 ó más alto) y quieres subirlo.

El primer paso...

Antes que nada, para mejorar tu crédito es importante que sepas cual es tu puntuaje de crédito . Eso te permitirá saber cuál es tu punto de partida y comenzar a planificar una estrategia para arreglarlo y/o mejorarlo.

"Solicité cuatro veces la aprobación de una hipoteca para comprar mi primera casa, pero las cuatro veces me dieron un 'no' como respuesta. Pedí mi reporte de crédito, tal y como me sugirió un asesor financiero, y descubrí que mi puntaje estaba muy bajo", explica Manuel Ortega, un puertorriqueño residente de la ciudad de Orlando.

"Conocer el puntaje me permitió saber que tenía que mejorarlo y qué puntos de mi historial de crédito debería trabajar para lograrlo", agrega Ortega.

La tercera parte de los prestamistas estadounidenses utilizan el llamado puntaje de crédito FICO (FICO "score", como se conoce en inglés) desarrollado por la firma Fair, Isaac & Company, que mide la capacidad crediticia de la persona.

El "score" se calcula entre un rango de 300 y 850 puntos (cuanto más alto mejor).

Puedes averiguar el tuyo a través de las paginas oficiales de: Equifax, Experian y TransUnion.

"Una vez que la persona sabe cuál es su score es posible comenzar a elaborar una estrategia a seguir". Recuerda Siempre que para reparar el crédito o mejorarlo, es necesario un poco de esfuerzo y dedicación.

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           Por: Félix J. Rivera

Si usted mismo puede arreglar su crédito!

Si alguna vez a usted le han negado algún tipo de préstamo, es muy probable que usted haya tomado en cuenta la reparación de crédito. Es muy normal el que usted este algo confundido y tenga  varias interrogantes sobre el proceso en el que incurre la reparación de su crédito.

¿Cómo reparar su crédito usted mismo?

El primer paso antes de poder comenzar a mejorar su crédito es saber exactamente por qué sus puntajes FICO están bajos.

La única manera que usted puede saber esto es consiguiendo una copia de su informe de crédito y revisar si su reporte contiene errores  o información negativa la cual hará que su puntuación de crédito se vea afectada.

¿Qué estoy buscando exactamente?

Al momento en que usted vaya analizar su informe de crédito, lo primero que debe de hacer es buscar los errores.  Los errores en su informe son las cuentas que tienen información que no es exacta. Podría ser que una demora en el pago se registre cuando nunca hubo un retraso en el pago, o incluso el límite de crédito este incorrecto y su informe muestre que su  saldo este  por encima de su límite.

Información despectiva “derogatory” es información que es negativa y a la vez cierta. Esta información es a menudo retrasos en los pagos, cargos de cuentas, cobros, sentencias y quiebras. Todas estas cuentas afectan su puntuación de una manera rápida.

¿Qué debo hacer después de encontrar estas cuentas?

En primer lugar hacer una lista de estas cuentas negativas  y separarlas de las cuentas que se encuentran en estado positivo.

Siguiente usted tendrá que escribir una carta de disputa  a cada oficina de crédito (Credit Bureau) que está reportando la información negativa sobre estas cuentas. Esto es importante porque hay tres agencias  nacionales de crédito y reportar cada una  de manera diferente le  asegura  de que usted no está enviando una carta de disputa a una agencia que no haya reportado información negativa sobre usted. Si usted está confundido por la mayoría de este proceso le recomiendo Mis poderosas estrategias esta guía cubre este proceso bastante bien así que tener una le ayudará enormemente.

¿Qué hay en una carta de disputa de crédito y por qué la estoy escribiendo?

Esta carta es básicamente decirle a las agencias de crédito que usted no está  de acuerdo con la información que se está reportando. La carta de disputa de crédito que usted escriba debe tener su número de cuenta, su nombre, dirección y número de seguro social. También es necesario indicar el motivo de porque usted no está de acuerdo con la información de la cuenta.

¿Cómo una Carta de ayudarme a arreglar mi crédito?

Una vez que su carta sea recibida, las agencias de crédito  bajo la Ley Federal deben investigar esta información con el acreedor o colector. Si el acreedor o el colector  no conceden o no desean proporcionar las pruebas de la información disputada, las agencias de crédito deben borrar  la cuenta de su informe.

 Una vez que el punto negativo es removido de su informe de crédito su puntuación subirá al instante.

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Por: Felix J. Rivera

Si usted ha tenido dificultades económicas las cuales han contribuido a que su crédito se vea afectado, podría encontrar dificultades al momento de solicitar un crédito nuevo. Los errores del pasado de crédito puede ser casi imposible de dejar atrás, especialmente cuando los nuevos acreedores y los prestamistas no están dispuestos a darle una segunda oportunidad. ¿Qué usted debe hacer cuando  necesita un nuevo crédito para restablecer el afectado, pero no puede obtener una tarjeta de crédito?
Usted debe solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Un número de tarjetas de crédito con garantía funcionan como una tarjeta de crédito regular. La principal diferencia es que usted, el titular de la tarjeta, está obligado a hacer un depósito en contra del límite de crédito en la cuenta. El acreedor utiliza el depósito en garantía en caso de incumplimiento en los pagos con la tarjeta de crédito.

El límite de crédito de una tarjeta de crédito asegurada es por lo general 50% al 100% del depósito que usted hace. Por ejemplo, si usted hace un depósito de $ 500 por una tarjeta asegurada, su límite de crédito será de entre $ 250 y $ 500.

Las tarjetas de crédito aseguradas por lo general tienen tasas que las tarjetas regulares de crédito no tienen. Estas tarifas incluyen las tasas de solicitud, las tarifas de procesamiento, y las tasas anuales. Tenga cuidado con las tarjetas con tasas altas porque pueden reducir considerablemente su depósito y en definitivo, su límite de crédito.

Disfrute y aproveche las ventajas del crédito asegurado

La mayoría de los créditos afectados es el resultado de los hábitos no muy responsables de pagos. Cuando usted no puede obtener crédito de la manera tradicional, el crédito garantizado puede ayudarle a demostrar nuevamente sus hábitos de pago pero de una manera más responsable. No se puede probar una renovada capacidad de hacer pagos a tiempo hasta que haya una nueva tarjeta o cuenta de crédito.

Antes de aplicar para una tarjeta de crédito con garantía real, asegúrese de que el acreedor le reporta a las tres principales agencias nacionales de crédito (Experian,Trans Union y Equifax). Si no, la tarjeta no le beneficiará en términos de restablecer su crédito porque los acreedores en un futuro no tendrán una forma de ver el historial de sus pagos.

Una vez que haya sido aprobado, recuerde que su objetivo para la tarjeta es construir un historial crediticio positivo. Dicho esto, no utilice la tarjeta para incurrir en deudas nuevamente. En su lugar, utilice su tarjeta de crédito con garantía real para hacer compras pequeñas que usted puede pagar en su totalidad cada mes.

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           Por: Félix J. Rivera

¿Conoce  usted  las leyes federales que nos protegen como consumidores?

En los  Estados Unidos existen varias leyes que nos protegen como consumidores de crédito. Estas leyes son conocidas por “The Federal and States Governments regulating the credit”. La misma está  diseñadas para informar y proteger al consumidor.

Algunas de las leyes que nos protegen como consumidor son las siguientes:

·         La Ley Fair Credit Reporting Act. “FCRA” la cual regula la recopilación, difusión y uso de información al consumidor, incluyendo la información de los reportes de crédito.  Junto con la Fair Debt Collection Practices Act. (FDCPA), forma la base de los derechos de crédito al consumo en los Estados Unidos. Esta ley Fue aprobada originalmente en 1970, y es impuesta por la Comisión Federal de Comercio y los litigantes privados de los Estados Unidos.

·         La ley Fair Debt collection Practice Act. “FDCPA” fue aprobada por el Congreso en respuesta a un comportamiento abusivo de las agencias de cobro, y la preocupación que los abusos fueron provocando un aumento en los registros de quiebras personales. El propósito de la ley es proporcionar directrices para las agencias de cobro que están tratando de cobrar las deudas legítimas, mientras que proporciona protección y recursos para los deudores. 

·         La Fair Credit Billing Act (FCBA) es una ley federal  promulgada como una enmienda a la Ley de Veracidad en los Préstamos. Su propósito es proteger a los consumidores de prácticas abusivas de facturación y proporcionar un mecanismo para hacer frente a los errores de facturación en el "open end" las cuentas de crédito, como tarjeta de crédito o cargo a una cuenta de tarjeta.

·         La “Equal Credit Opportunity Act”  en español Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley de los Estados Unidos Promulgada en 1974, la cual declara ilegal que cualquier acreedor  discrimine a cualquier solicitante, con respecto a cualquier situación de una transacción de crédito, sobre la base de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad (siempre que el solicitante tenga la capacidad para contratar), que el hecho de que la totalidad o parte de los ingresos del solicitante vengan derivados de un programa de asistencia pública , o al hecho de que el solicitante ha ejercido de buena fe cualquier derecho bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor. La ley se aplica a toda persona que, en el curso ordinario de los negocios, participa regularmente en una decisión de crédito, incluidos los bancos, minoristas, compañías de tarjetas bancarias, compañías financieras y cooperativas de crédito.

Para Mas Info. (407)483-9399

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           Por: Félix J. Rivera

 Quiero la casa de mis sueños pero tengo mal crédito!

 ¿Que puedo Hacer?

Es difícil más no imposible, conseguir un préstamo para tener la casa de sus sueños. El único obstáculo que impide que muchos consumidores no puedan conseguir un préstamo de vivienda o un “house loan” es el crédito. Hay varias opciones para conseguir el préstamo de vivienda que requieren un tiempo para pensar si es lo adecuado de hacer. También son muchos los documentos necesarios para los requisitos que son tomados en cuenta  para tomar la decisión si le otorgan el préstamo.

La realidad del asunto sobre el préstamo de una vivienda es que no es fácil ser calificado si no se tiene un puntaje de 620 por lo mínimo en el historial de crédito. El préstamo  o considerado como “sub- prime mortgage” es muy exigente con sus requisitos. Algunos de los documentos que son necesarios de tener  para un préstamo son; el historia de empleo, income tax, la cantidad de deudas, tax return forms, y bank statement.

El  préstamo de una casa es más exigente que el  de un auto, por la cantidad de dinero. Un préstamo de vivienda con el crédito afectado o (sub-prime mortgage)  es igual que el de una persona con un crédito perfecto la única diferencia  es la cantidad del pago inicial o “down payment” y los intereses son aumentados. Un porcentaje normal de intereses es del 3 al 5 % pero con un “sub-prime mortgage” puede llegar a subir de 20 a 25 % de intereses.

Si  el crédito no es analizado y corregido la tarea de conseguir un préstamo de una casa va ser muy difícil y más aun si su puntaje es menos de 620.

Tome las riendas de sus finanzas y analice su crédito hoy.

Para mas información llame al (407)483-9399

Por. Felix J. Rivera

 ¿Sera que la bancarrota es mi única opción?

Un millón de estadounidenses se declaran en bancarrota al año. Hoy en día la bancarrota es más común, especialmente por la crisis económica del país. Barack Obama (el presidente de los estados unidos) dijo que “este país iba a la bancarrota” si no había cambiado la situación económica. Esto muestra que no solo es una decisión de una persona si no que de todo un país.

El motivo principal para declarar una bancarrota es la cantidad de dinero o de deudas que ahogan a una persona. La desesperación y tención es frustrante, pero no imposible de arreglar. Ay muchas opciones para arreglar el crédito antes de declarar una bancarrota. Esta la opción de disputar las cuentas y empezar con cuentas nuevas que le ayudaran a subir el puntaje de crédito.

La bancarrota es una forma de emperezar desde cero, y empezar a formar un crédito bien mantenido. La bancarrota también tiene sus desventajas como la mancha que deja en el historial de crédito hasta por un máximo de 10 años. Esto significa que para comprar un carro o una casa, los prestatarios pueden ver que en su historial de crédito esta la bancarrota y le puede negar el préstamo o le pueden subir las cuotas de pago.

Consulte con un profesional para tomar esta decisión que es muy delicada. Tome su tiempo en reflexionar si es lo mas conveniente para usted. Su futuro esta en las decisiones que tome hoy.

Para más info. 407-483-9399

Por. Felix J. Rivera

¿Necesita un préstamo para  auto?

¿Pero cree usted que por su historial de crédito, no puede?

Ahora es mas fácil tener un préstamo de crédito para un auto. Hay muchas compañías que aceptan un puntaje hasta de 550 en nuestro historial de crédito. Las compañías de autos nuevos son unas de las que no requieren de un crédito tan bueno para dar un préstamo. El problema de las compañías que dan los préstamos con tan bajo puntaje es el aumento de: pago inicial, los altos intereses y el pago en el seguro del auto.

El pago inicial o “Down Payment” usualmente es más alto para una persona con un crédito de 550 o menos. Muchas compañías les dan la oportunidad a los consumidores para que obtengan un auto, pero con un costo un poco elevado. El promedio iniciativo en el que la cuota comenzaría es entre        $ 2,200 y 3,000.

Para una persona que tiene un puntaje en el historial crediticio de 639 el porcentaje de los intereses seria aproximadamente de un 6.2%.

Por ultimo, las compañías de seguros de autos pueden investigar si usted tiene un crédito afectado o no y esto también le puede causar pagos mas elevados o aumentos en ellos.

Antes de obtener un auto con un crédito afectado haga sus investigaciones sobre la oferta que le están ofreciendo. Antes verifique bien el estado de su historial de crédito, para que de esta manera no pase malos ratos ni vergüenzas al momento de querer obtener un préstamo de auto.

Tome las riendas de su vida financiera y analize su credito hoy.

Para más info. 407-483-9399

Por. Felix J. Rivera

¿Sabia usted que el 79% de las personas que tienen historial creditico, lo tienen afectado?

En un estudio realizado en el año 2007 se dice que aproximadamente, entre una sola de las 3 compañías nacionales de credito (Credit Bureaus) 160 millones de personas tienen el crédito afectado.

Esta información ha incrementado especialmente durante la crisis economica que nos ha venido afectando a todos los consumidores de los Estados Unidos. Este número sigue aumentando, cada año más. A comparación de otros años como en el 2008 y 2006, este año un 69% de la población estuvo o está pasando por problemas financieros, lo cual hace que el trabajo de mantener (un buen crédito) sea, un poco mas difícil. La mayoría de los consumidores que tienen sus reportes de crédito afectado se debe a la  falta de información sobre temas crediticios, o por que no han tomado la iniciativa de mejorar su crédito.

¡Haga un cambio hoy! Para no permitir que usted tome parte en este nuevo reporte. No permita que usted sea una de las muchas victimas en tener un crédito afectado.

Para más información (407)-483-9399.

Por. Félix J. Rivera

Estatutos de Limitación de la Cobranza de Deudas

Usted no tiene que pagar las deudas que sean consideradas demasiado antiguas por el estado en el cual usted reside. Cada estado tiene leyes que rigen el tiempo en que una persona o entidad puede presentar una demanda para cobrar una deuda. En general, un acreedor o un cobrador de deudas renuncia a su derecho a presentar una demanda para cobrar una deuda después de un período de seis años desde el momento en que se canceló la deuda (o de la fecha de la última actividad en su informe de crédito), pero varios estados permiten en cualquier lugar 2 a 15 años para cobrar la deuda en mora (véase la tabla de los estatutos de limitación de abajo).


El propósito de estas leyes de prescripción es lograr un cierto grado de equidad al deudor para que él / ella (1) no tendrá que preocuparse de ser demandado por el resto de su vida, y (2) que el deudor puede adecuadamente defenderse a sí mismo con nuevas pruebas y testigos, si los hubiere.


Esto no significa que un acreedor no puede presentar una demanda en contra de usted después de que el estatuto de limitaciones ha caducado, sin embargo, si un acreedor o un cobrador de deudas lo demanda, usted le puede pedir al juez que desestime la demanda por considerar que el estatuto de limitaciones ha caducado.


Si un cobrador le contacta referente a una vieja deuda en la cual el estatuto de limitaciones caducó, no admita que le debe la deuda y no haga ningún acuerdo de pagos. Simplemente dígale que el "estatuto de limitaciones ha caducado en esta deuda y que por favor no se pongan en contacto con usted nuevamente". Si siguen en contacto con usted, envíe una carta certificada con acuse de recibo, pidiéndoles que no se  contacten con usted acerca de la deuda nuevamente. Recuerde - NO ADMITA QUE USTED DEBE PAGAR LA DEUDA, NO HAGA ACUERDOS DE PAGO, Y NO LE ENVIE NINGUN dinero a ellos. Si lo hace, entonces el plazo de prescripción podría empezar a correr de nuevo, dándoles el derecho legal a demandar.

¿Cuánto tiempo tiene un acreedor para cobrarle una deuda?


La siguiente tabla muestra el número de años que un acreedor o un cobrador de deudas tiene que cobrar la deuda en cada uno de los 50 estados. El plazo de prescripción comienza a funcionar normalmente en una deuda sin pagar desde la fecha de la última actividad delictiva o en que la cuenta se canceló por tratarse de una deuda incobrable por el acreedor original. Si usted no sabe cuando fue esta fecha, Obtenga su reporte de crédito y busque la fecha del último día de actividad de la cuenta o la fecha en que su cuenta fue cerrada.

Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito es generalmente considerado como una cuenta abierta.

 PUERTO RICO - STATUTE OF LIMITATIONS (IN YEARS) 

• Open Acct.: 3
• Merchandise Open Acct.: 3
• Written Contract: 15
• Mortgage: 20
• Domestic Judgment: 15
• Foreign Judgment: 15

Para más info. 407-483-9399  Toll Free 1-877-350-3339

 Por. Felix J. Rivera

Tan pronto abrí mis ojos esta mañana me encontré con la tremendísima noticia de que los líderes del Senado han llegado a un acuerdo para extender el crédito fiscal existente para primeros compradores de vivienda.

El crédito original está previsto que expire a finales de noviembre del presente año y ofrece un crédito fiscal de $ 8.000 a primeros compradores.  

Los Senadores llegaron al acuerdo de extender dicho crédito de $ 8.000 para compradores de primera vivienda hasta finales de abril del próximo año. Además, están añadiendo un crédito de hasta $ 6.500 dólares para propietarios actuales que quieran comprar una nueva residencia.
Para calificar, los propietarios actuales deben haber vivido en su residencia principal durante cinco años continuos.

 

Los créditos fiscales estarían disponibles para los compradores de viviendas que  firman acuerdos de venta lo mas tardar a finales de abril del año 2010. También los compradores tendrán un plazo hasta finales de junio  del 2010 para efectuar el proceso de cierre de su nuevo hogar.

“Las oportunidades se nos presentan y no es todo el tiempo, solo nosotros decidimos si tomarlas o dejarlas escapar.

Aprovecha esta oportunidad que nos esta brindando el gobierno federal y hazte dueño de tu propia casa ya y si eres actual dueño tienes una oportunidad para invertir en tu futuro y en el de los tuyos.

Examina tu crédito hoy y comienza el proceso para la compra de tu hogar ya!

Y recuerda que cualquier duda que tengas sobre tu crédito estoy disponible para orientarte completamente gratis.

Línea Gratis: 1-877-350-3339 ó 407-483-9399.